Uträkningen är den enkla delen — en kalkylator gör den på en sekund. Det svåra är att veta vilket av talen som svarar på vilken fråga, och det är där de flesta jämförelser går fel.
De fyra talen och vad de svarar på
Månadsbeloppet svarar på: ryms det i budgeten? Det är en likviditetsfråga, inte en prisfråga.
Effektiv ränta svarar på: vilket av två erbjudanden är billigast? Den räknar in ränta och obligatoriska avgifter på årsbasis och är därför jämförelsetalet.
Samlad kreditkostnad i kronor svarar på: vad betalar jag för att låna? Det är skillnaden mellan det du lånar och det du betalar tillbaka.
Totalt återbetalningsbelopp svarar på: vad kostar hela affären? Det är summan du faktiskt lämnar ifrån dig, och det tal som inte går att presentera bort.
Varför månadsbeloppet vilseleder
Det är det tal marknadsföring helst visar, eftersom det går att sänka utan att något blir billigare. En längre löptid ger lägre månadsbelopp och högre totalkostnad — samma lån, samma ränta, annan presentation.
Två erbjudanden med olika löptid går därför inte att jämföra på månadsbeloppet. Gör du det vinner alltid det längsta lånet, och det är sällan det billigaste.
Räkneexemplet du bör göra själv
Ta ett tänkt lån och räkna det två gånger med samma ränta: en gång över fem år och en gång över tio. Månadsbeloppet i det andra fallet blir märkbart lägre. Totalbeloppet blir markant högre.
Siffrorna beror på ränta och belopp, så det finns ingen allmängiltig summa att ange här — men förhållandet gäller alltid. Gör övningen med dina egna tal i lånekalkylatorn, och notera skillnaden i kronor. Det är den siffran som borde styra löptidsvalet.
Så påverkar avgifterna
Uppläggningsavgiften betalas en gång och är densamma oavsett hur mycket du lånar. Den väger därför tyngst på små belopp och korta löptider — se uppläggningsavgift.
Aviavgiften tas ut per betalning. Den ser obetydlig ut i månaden och blir ett reellt belopp över flera år. Båda ingår i den effektiva räntan, och det är just därför den effektiva räntan säger något som den nominella inte gör.
Räkna med en högre ränta än du hoppas på
Långivaren gör det. I kreditprövningen används normalt en kalkylränta som ligger över den erbjudna, som ett test av om ekonomin bär lånet vid en ränteuppgång.
Att göra samma sak själv är det billigaste stresstest som finns. Håller kalkylen bara vid dagens ränta är beloppet för stort eller löptiden för kort — och att förlänga löptiden löser inte problemet, det flyttar det och gör lånet dyrare.
Vad som ska med i månadskalkylen
Låneutgiften är sällan den enda nya posten. Ska pengarna gå till en bil tillkommer försäkring, skatt och service; till en bostad tillkommer drift; till en renovering tillkommer det som alltid tillkommer.
Räkna därför på hela förändringen och inte på lånet ensamt, och gör det mot en månad där något oförutsett händer. Det är i den månaden marginalen prövas, och det är den månaden en kalkyl behöver klara.
Om du har krediter sedan tidigare
Lägg ihop vad de kostar per månad. Det är den summan långivaren räknar med, och det är också den som avgör hur mycket utrymme som finns kvar — mer under KALP och skuldkvot.
Delbetalningar, kontokrediter och avbetalning på telefon är kreditavtal även när de inte känns som det. Summan av flera små åtaganden är en vanlig och förbisedd orsak till att en ansökan faller.
Jämför omläggning på totalerna
Ska lånet ersätta befintliga krediter är det en omläggning, och då räcker det inte att titta på det nya lånet. Lägg ihop vad de nuvarande sammanlagt återstår att betala och ställ det mot det nya totalbeloppet.
Sjunker summan är omläggningen en vinst. Stiger den har du köpt utrymme i budgeten med pengar — vilket kan vara rätt, men bör vara ett val. Framgångssättet står under samla lån och krediter.
Var siffrorna ska komma ifrån
Från förhandsinformationen, inte från annonsen. Den ska lämnas innan avtalet ingås och innehålla belopp, löptid, ränta, effektiv ränta, avgifter och totalbelopp i en fast ordning — se SECCI.
Får du den först vid underskriften har den inte fyllt sin funktion, och det är ett rimligt skäl att be om betänketid snarare än att skriva under.
Checklista
Har du samma belopp och samma löptid i alla erbjudanden? Känner du totalt återbetalningsbelopp för vart och ett? Är avgifterna med? Håller kalkylen vid en högre ränta? Och ryms hela den nya månadskostnaden — inte bara låneposten — i en dålig månad?
Fem frågor. De tar ett kvarter, och de är den enda delen av processen där du själv kan påverka vad lånet kostar. Vad de olika beloppsnivåerna innebär beskrivs under privatlån belopp.
Skillnaden mellan att räkna rätt och att räkna klokt
Att räkna rätt är att få fram korrekta tal. Att räkna klokt är att veta vilken fråga varje tal svarar på — och att inte låta det tal som ser bäst ut avgöra beslutet.
Den vanligaste kloka invändningen mot en korrekt uträkning är alltså inte att siffran är fel, utan att den besvarar fel fråga. Ett månadsbelopp som ryms betyder att lånet går att bära; det säger ingenting om huruvida det är värt att ta.
Den avvägningen kan ingen kalkylator göra åt dig. Den bygger på vad pengarna ska användas till, hur länge det värdet varar, och vad alternativet kostar — inklusive alternativet att vänta.
Räkna på om det är värt det
Ställ den samlade kreditkostnaden i kronor mot det problem lånet ska lösa. Är kostnaden högre än värdet av att lösa det nu snarare än om ett halvår, är svaret ganska tydligt.
För en nödvändig utgift som inte kan skjutas upp är den jämförelsen enkel. För ett köp som kan vänta blir den obekvämare, och det är just därför den är värd att göra i siffror i stället för i huvudet.
Ett räkneexempel du själv kan göra: dela den samlade kreditkostnaden med antalet månader. Det talet är vad du betalar per månad för att ha pengarna nu i stället för senare — och det är ofta mer konkret än en procentsats.
När siffrorna inte går ihop
Då finns fyra vägar, och de är alla bättre än att förlänga löptiden tills månadsbeloppet ser rimligt ut. Låna mindre. Vänta och spara en del. Lös en dyrare kredit först så att utrymmet ökar. Eller avstå.
Behöver du hjälp att se helheten är kommunal budget- och skuldrådgivning kostnadsfri, oberoende och registreras ingenstans. Den säljer ingenting och har därmed ingen anledning att föredra det ena svaret framför det andra.
Tre uträkningar värda att spara
Nuläget. Vad dina befintliga krediter sammanlagt kostar per månad och vad de återstår att betala. Utan det talet går ingen omläggning att bedöma.
Erbjudandet. Månadsbelopp, effektiv ränta, samlad kreditkostnad och totalbelopp för varje bud du fått, på samma belopp och samma löptid.
Stresstestet. Samma erbjudande räknat med en högre ränta. Det är den uträkning som avgör om kalkylen har marginal eller bara går ihop.
Skriv ned dem. Tre rader per alternativ räcker, och när de står under varandra tar beslutet minuter i stället för dagar — dessutom syns det direkt om två bud vilade på olika löptid.
Efter att lånet är taget
Räkningen är inte färdig i och med underskriften. Har din ekonomi förbättrats efter ett par år — högre inkomst, lägre skuld, en ren betalningshistorik — är underlaget ett annat, och en omläggning kan vara värd att räkna på.
Kalkylen är densamma som alltid: den nya totalkostnaden mot den återstående på nuvarande lån, plus vad det kostar att lägga upp det nya. Är återstående löptid kort kan en ny uppläggningsavgift äta upp vinsten; är den lång är det just då en lägre ränta är mest värd. Hur det går till beskrivs under flytta privatlån.
Ett tal som ofta saknas i jämförelsen
Vad det kostar att ändra något under löptiden. Att flytta ett förfallodatum, att ändra löptiden, att lösa lånet i förtid — alla tre blir aktuella oftare än man tror på ett lån som löper i flera år.
Obligatoriska avgifter ingår i den effektiva räntan, men de valfria gör inte det. De syns alltså inte i jämförelsetalet och kan ändå skilja märkbart mellan två långivare som annars ligger nära varandra. Fråga efter dem innan du väljer, inte när behovet uppstår.
