Medsökande?

En medsökande är en individ som, tillsammans med huvudlåntagaren, gemensamt ansöker om en kredit och därmed delar ansvaret för återbetalningen. Genom att två parter åtar sig betalningsansvaret stärks den samlade ekonomiska profilen för låneansökan, vilket kan leda till en fördelaktigare kreditbedömning och potentiellt lägre räntesats.

Vad är Medsökande?

En medsökande, även benämnd medlåntagare, är en person som delar betalningsansvaret för ett lån med den primära låntagaren. Vid en kreditupplysning och kreditprövning bedömer kreditgivaren båda personernas samlade ekonomiska situation – inklusive inkomster, anställningsförhållanden, befintliga skulder och kredithistorik.

Det grundläggande med en medsökande är principen om solidariskt betalningsansvar. Detta innebär att både huvudlåntagaren och medsökanden är juridiskt ansvariga för hela låneskulden. Om huvudlåntagaren av någon anledning inte kan uppfylla sina betalningsåtaganden, har kreditgivaren rätt att kräva hela det utestående beloppet från medsökanden. Ansvaret är odelbart, och kreditgivaren kan vända sig till endera parten för att få skulden reglerad [Kronofogden – skulder](https://www.kronofogden.se/skulder).

Från kreditgivarens perspektiv minskar risken för kreditförluster när det finns två betalningsansvariga individer med styrkt betalningsförmåga. Detta leder ofta till en förbättrad kreditvärdering för låneansökan, vilket i sin tur kan resultera i mer förmånliga villkor såsom lägre ränta, möjlighet till ett högre lånebelopp, eller att lånet överhuvudtaget blir beviljat. Kreditvärdigheten fastställs genom en kreditupplysning som utförs av ett kreditupplysningsföretag [UC – kreditupplysning](https://www.uc.se/kreditupplysning/).

Räkneexempel

Antag att ett par ansöker om ett annuitetslån på 300 000 SEK med en löptid på 5 år (60 månader).

• Utan medsökande: Om huvudlåntagaren ensam ansöker och har en bruttoinkomst på 35 000 SEK per månad samt befintliga skulder, kan banken bedöma risken högre och erbjuda en ränta på 8,0 % per år. Den månatliga kostnaden för ränta och amortering skulle då uppgå till cirka 6 083 SEK.
• Med medsökande: Om en medsökande inkluderas, och parets samlade bruttoinkomst uppgår till 70 000 SEK per månad med en gemensamt stark kredithistorik, bedömer banken risken som lägre. Banken kan då erbjuda en ränta på 6,0 % per år. Den månatliga kostnaden för ränta och amortering blir i detta fall cirka 5 799 SEK.

Den månatliga besparingen genom att ha en medsökande är därmed 284 SEK (6 083 SEK - 5 799 SEK). Över lånets hela löptid på 60 månader innebär detta en total besparing på 17 040 SEK (284 SEK x 60 månader). Detta exempel illustrerar hur en medsökande kan påverka lånevillkoren och den totala kostnaden för krediten positivt.

Varianter och gränsfall

• Make/Maka eller Sambo: Den vanligaste formen av medsökande är en partner inom äktenskap eller samboskap. Eftersom hushållets ekonomi ofta är gemensam, ger detta oftast den mest gynnsamma samlade ekonomiska profilen för en låneansökan.
• Förälder eller annan nära anhörig: I situationer där huvudlåntagaren har begränsad inkomst, en kort kredithistorik, eller svårigheter att själv få lån, kan en förälder eller annan nära anhörig ibland agera medsökande. Detta förekommer exempelvis för unga vuxna som ansöker om sitt första bostadslån.
• Borgensman kontra Medsökande: Det är viktigt att skilja på en medsökande och en borgensman. En medsökande är solidariskt ansvarig för lånet från start på samma villkor som huvudlåntagaren. En borgensman däremot, tar över betalningsansvaret först om huvudlåntagaren och eventuell medsökande inte kan betala. Ansvarsgraden skiljer sig alltså, där medsökandens ansvar är mer direkt och omfattande.
• Företagskrediter: Även om fokus oftast ligger på konsumentkrediter, kan principen om medsökande även tillämpas för företagskrediter, där en eller flera ägare eller nyckelpersoner går in som medsökande och solidariskt ansvariga för företagets lån.

Så här används det i praktiken

För en svensk konsument innebär möjligheten att inkludera en medsökande en praktisk metod för att öka chanserna att få ett lån beviljat, alternativt att få det till mer attraktiva villkor. Detta är särskilt relevant för individer som har en lägre inkomst, en osäker anställningssituation eller en kort kredithistorik som ensam låntagare.

Kreditgivaren genomför en grundlig kreditprövning på båda parter för att bedöma den samlade betalningsförmågan [Konsumentverket – krediter och lån](https://www.konsumentverket.se/for-konsument/krediter-lan-och-betalningar/). Denna prövning inkluderar en analys av inkomster, regelbundna utgifter, befintliga skulder samt eventuella betalningsanmärkningar hos både huvudlåntagaren och medsökanden.

Det är av yttersta vikt att den medsökande är fullt medveten om det solidariska betalningsansvaret. Detta innebär att om huvudlåntagaren skulle få ekonomiska svårigheter och inte kan betala, kommer kreditgivaren att vända sig direkt till medsökanden med krav på hela den kvarvarande skulden. Ansvaret kvarstår under hela lånets löptid, oberoende av förändringar i relationen mellan parterna, till exempel vid en separation. Följaktligen bör en person som överväger att bli medsökande noggrant bedöma sin egen ekonomiska förmåga att bära hela skulden om det skulle bli nödvändigt.