Pension är en inkomst som alla andra i en kreditprövning, och i ett avseende en bättre: den är känd i storlek och förändras sällan plötsligt. Det som faktiskt skiljer är villkoren långivarna sätter själva, och det är dem den här sidan handlar om.
Pension räknas som inkomst
Allmän pension, tjänstepension och privat pension ingår alla i underlaget. Detsamma gäller garantipension och andra löpande ersättningar som betalas ut regelbundet.
Det som väger är beloppets storlek och dess förutsägbarhet. En pension är i det avseendet ett stabilt underlag — den upphör inte vid en uppsägning, och den svänger inte med konjunkturen.
Ur underlaget räknas KALP och skuldkvot, precis som för alla andra sökande. Kreditprövningen är obligatorisk och görs på samma sätt.
Åldersgränser är långivarens villkor
Många långivare har en övre åldersgräns, och den varierar mellan aktörer. Den står i deras betingelser och är alltså inte ett lagkrav — vilket också betyder att ett nej hos en långivare inte säger något om vad en annan skulle svara.
Läs villkoren innan du ansöker. Ett avslag som beror på en åldersgräns säger ingenting om din ekonomi, men ansökningar kan ändå vägas in om du skickar många under kort tid.
Löptiden är det som oftast begränsas
Även där åldersgränsen är uppfylld kan löptiden kortas, så att lånet är färdigbetalt inom en viss ålder. Det höjer månadsbeloppet på ett givet lånebelopp.
Det har en praktisk följd: kalkylen bör göras på den löptid som faktiskt erbjuds, inte på den längsta som finns i en annons. Räkna igenom det i lånekalkylatorn innan du bestämmer belopp.
Å andra sidan sänker en kortare löptid den samlade räntekostnaden. Ett kortare lån är dyrare i månaden och billigare totalt, och det är inte enbart en nackdel.
Vad som händer med lånet vid dödsfall
Skulder ärvs inte personligen i Sverige. De betalas ur dödsboet, alltså av de tillgångar som finns efter den avlidne. Räcker tillgångarna inte till skrivs skulden i praktiken av — arvingarna blir inte betalningsskyldiga för mellanskillnaden.
Det gäller under förutsättning att ingen annan har åtagit sig ansvar. Har någon gått in som medsökande eller borgensman ligger ansvaret kvar hos den personen, och då är det inte längre en fråga för dödsboet ensamt.
Det är därför värt att vara särskilt tydlig med vad ett gemensamt lån innebär. Ett lån taget tillsammans med ett vuxet barn är inte en formalitet utan ett åtagande som består.
Bostaden som säkerhet
Äger du din bostad och har utrymme inom belåningsgraden är ett lån med säkerhet normalt betydligt billigare än ett privatlån. Sedan 1 april 2026 får tilläggslån uppgå till högst 80 procent av bostadens värde.
Priset är att bostaden häftar för lånet, och den avvägningen ser annorlunda ut i olika livsskeden. Är planen att bo kvar länge är det en sak; är en flytt till något mindre aktuell inom några år är det en annan — mer under topplån.
Vanliga ändamål och vad som passar
Renovering för att kunna bo kvar — ofta ett tilläggslån om utrymme finns, se renoveringslån. Tandvård eller vård som inte kan vänta — ett privatlån, men undersök först vilka ersättningar som finns. Bil — ofta billigare med säkerhet i bilen, se låna till bil.
Att lösa dyrare krediter är en omläggning snarare än nytt förbrukningslån, och då är frågan om den samlade återbetalningen faktiskt blir lägre — se samlingslån.
Att hjälpa barn eller barnbarn
Blir du ombedd att låna i eget namn för någon annans räkning är det du som är låntagare, med hela ansvaret. Betalningarna ska göras oavsett vad som händer i den andres ekonomi eller i er relation.
Detsamma gäller att gå in som medsökande eller borgensman. Ansvaret är solidariskt, vilket innebär att hela skulden kan krävas av dig — inte en andel. Det är en beslutspunkt som förtjänar samma eftertanke som ett eget lån, och den bör inte avgöras av att det känns svårt att säga nej.
Var försiktig med oombedda erbjudanden
Kreditmarknadsföring ska enligt lag vara måttfull och får inte vara påträngande, och en kredit får inte framställas som en bekymmersfri lösning på ekonomiska problem.
Får du samtal eller besök med erbjudanden om lån du inte sökt själv finns det ingen anledning att ta ställning på plats. Be om skriftlig information, jämför den i lugn och ro, och betala aldrig något i förväg för att få ett lån.
Vad du jämför på
Effektiv ränta mellan bud på samma belopp och samma löptid, och det totala återbetalningsbeloppet. Uppgifterna ska lämnas i förhandsinformationen innan avtalet ingås — se SECCI.
Du har dessutom ångerrätt i 14 dagar och rätt att lösa lånet i förtid. Det senare är värt att känna till om ekonomin förändras, exempelvis vid en bostadsförsäljning.
Checklista
Har du läst långivarens åldersvillkor innan du ansöker? Är kalkylen gjord på den löptid som faktiskt erbjuds? Har du undersökt om ett lån med säkerhet är möjligt? Är det klart för alla inblandade vad ett gemensamt lån innebär? Och har du minst två bud att jämföra?
Fem frågor, och de gäller lika mycket vid 70 som vid 40. Vad de olika beloppsnivåerna innebär står under privatlån belopp.
Om inkomsten sjunker vid pensioneringen
För de flesta blir inkomsten lägre efter arbetslivet, medan flera fasta utgifter ligger kvar. Har du lån som togs under yrkeslivet är det värt att gå igenom dem i god tid före pensioneringen snarare än efter — underlaget är då fortfarande det starkare.
Har du möjlighet att amortera ned eller lösa dyrare krediter medan inkomsten är högre ger det dubbel effekt: lägre månadskostnad när inkomsten sjunker, och ett bättre utgångsläge om du skulle behöva låna senare.
Det är också ett bra tillfälle att avsluta krediter som inte används. Utrymmet räknas med i varje framtida bedömning, oavsett om det utnyttjas.
Tandvård och vårdkostnader
Det är ett av de vanligaste skälen att låna i den här åldersgruppen, och ett av få där det finns stöd att undersöka först. Kontrollera vilka ersättningar och högkostnadsskydd som gäller för just din situation innan du bestämmer lånebeloppet.
Många vårdgivare erbjuder dessutom uppdelad betalning. Det är en kredit som andra och ska jämföras som en — på effektiv ränta och totalbelopp — men den kan vara billigare än ett separat lån, särskilt om den är räntefri under en period.
Jämför alltid det upplägget mot ett vanligt privatlån innan du bestämmer dig. Det är två erbjudanden om samma sak, och de går att ställa mot varandra.
Efterlevande och gemensam ekonomi
Är ni två som delar ekonomi är det värt att gå igenom vad som händer med lånet om en av er faller bort. Har lånet tagits gemensamt kvarstår ansvaret hos den efterlevande för hela skulden, inte för hälften.
Är lånet däremot taget i en persons namn hanteras det av dödsboet. Den efterlevandes egen ekonomi påverkas då indirekt — genom vad som blir kvar av boet — men inte genom ett betalningsansvar.
Skillnaden är stor nog att vara värd ett samtal innan avtalet skrivs under, särskilt om inkomsterna skiljer sig åt mellan er. Ett gemensamt lån är inte automatiskt det bästa valet bara för att ekonomin i övrigt är gemensam.
Om betalningarna blir svåra
Hör av dig till långivaren före förfallodagen. Tillfälligt sänkt belopp eller förlängd löptid gör lånet dyrare totalt men kostar avsevärt mindre än en utebliven betalning, som kan leda till inkasso och i förlängningen en betalningsanmärkning.
Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri, oberoende och registreras ingenstans. Den går igenom hela bilden och kan ta kontakten med borgenärerna åt dig, och den är mest värd medan det fortfarande finns alternativ att välja mellan.
Vad som ändras 20 november 2026
Då träder en ny konsumentkreditlag i kraft. Kraven på kreditprövningen skärps, och fler kredittyper omfattas av det konsumentskyddande regelverket — däribland räntefria upplägg som erbjuds i handeln av en tredje part.
Det senare är relevant här, eftersom uppdelad betalning hos vårdgivare och butiker är vanligt just i den här åldersgruppen. Sådana upplägg blir tydligare redovisade som de krediter de är, med mer information att jämföra på före avtal.
